LPR是什么?对商业性个人房贷利率有什么影响?

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最近市场上热度最大的一则新闻,就是央行对贷款利率的调整,也就是朋友圈大家都在转发的“LPR”。

看到“LPR”这三个字母,估计大家肯定犯嘀咕:LPR是啥意思?老婆肉?可我还没老婆啊。。。

LPR全称是“Loan Prime Rate”,即贷款基础利率,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

贷款基础利率LPR制度在国内一直就有,之前LRP和央行公布的基准利率高度相关,市场化程度不高。甚至在相当长的时间里,LPR与贷款基准利率持平,不能反映市场利率变动情况。

为了推动贷款利率的市场化,所以央行推出利率新政,即LPR改革,由原来的“贷款基准利率”改革为“贷款市场报价利率”。

我尝试着用白话给大家解释一下:

简单来说,LPR=MLF±浮动利率

其中,MLF是中期借贷便利(戏称“麻辣粉”?),就是央行向符合一定资质要求的银行提供贷款的利率。现在MLF的利率大概在3.3%左右,会小幅波动,具体由央行掌握。

浮动利率由18家银行来报价,每月一次,然后掐头去尾取算数平均值。一般浮动利率为正值,现在大概是1%左右。这也很好理解,央行贷款给商业银行,商业银行再贷款出去,总要赚个差价嘛。

综合上面的结果,就可以计算出LRP的值了。后续各银行对新发放的贷款主要参考LPR,并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基础。

现在LPR的品种一共有2个,一个是一年期贷款利率,另一个是五年期及以上。后者为房贷的贷款利率提供了参考依据。

现在1年期的LPR是4.25%,5年期的LPR是4.85%。

……

上面已经把LPR的事情说清楚了。

8月25日的时候,央行基于LPR的内容,对商业性个人房贷利率进行了调整。

同样的,我用白话给大家解释一下。

1. 之前房贷是根据央行规定的贷款基准利率做上下浮动,现在的房贷基准数据变了,要和LPR挂钩。

2. 个人房贷利率=LPR+x%,其中x为房贷加点,是银行根据贷款人的风险状况做出的利率调整。对某一个特定的贷款人,这个加点数值一旦确定下来,在整个合同期都不会改变。

除此之外,央行对房贷有硬性要求:首套商业性个人住房贷款利率≥LPR,即x≥0;二套商业性个人住房贷款利率≥LPR+0.6%,即x≥0.6;商业用房贷款利率≥LPR+0.6%,即x≥0.6。

3. 现在房地产市场“因城施政”,所以央行只规定最低贷款利率,各城市根据自己情况做调整,比如上浮10%,或者上浮30%,这都可以。但打折肯定不行,所以之前房贷利率“打九折”的情况,一去不复返了。

4. 上面说了,房贷利率=LPR+x%,x是房贷加点,这个数定下来之后就不会再改变了。但是LPR是每个月都在变的,这就导致房贷利率也有可能会变化。这个时候,选择权就落到了贷款人手里,贷款人可以在合同中约定整个贷款期间利率不变,也可以与银行协商定期重新定价(最短的重新定价周期为1年)。

这就有了对赌的意味,如果房贷周期是30年,之后LPR如果涨了的话,那约定贷款利率不变对贷款人来说最优,反之,则变动利率更优。

5. 之前已经办理完贷款的人,依然按照以前的合同执行。新政策于2019年10月8日开始实施。

……

我觉得LPR这个信息还挺有意义的,涉及到房贷的内容,和我们息息相关,所以就多写了一些,后面其他的内容就不展开了。

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